La tecnología continúa revolucionando diversos aspectos de la industria aseguradora, desde las prácticas de suscripción hasta el procesamiento de reclamaciones. Una área que ha experimentado un progreso notable es el desarrollo y perfeccionamiento de estructuras de seguros paramétricos, especialmente en el contexto de la cobertura de terremotos.
El seguro de terremotos históricamente ha presentado desafíos significativos. La rareza de eventos que causan daños y la incertidumbre inherente sobre la sacudida del suelo y la vulnerabilidad de los edificios dificultan la cuantificación del riesgo. Los productos tradicionales de seguro de terremotos han sido costosos y difíciles de obtener, con procesos de reclamación prolongados que agravan la carga sobre los asegurados.
El seguro de terremotos paramétrico ofrece una solución atractiva al cambiar el desencadenante del pago de la evaluación de pérdidas a índices predefinidos, generalmente proporcionados por fuentes externas. Este enfoque reduce significativamente la incertidumbre, especialmente en lo que respecta a cómo los edificios o viviendas responden a la actividad sísmica. Además, el proceso de reclamación se agiliza ya que el objetivo principal de la póliza no es la indemnización, sino el pago rápido, a menudo dentro de días o semanas e incluso horas. El seguro paramétrico es a menudo mejor cuando complementa un producto de seguro tradicional al cubrir brechas de cobertura: complementar límites existentes, cubrir la franquicia y proporcionar un pago parcial en una póliza tradicional.
La eficacia, sin embargo, del seguro de terremotos paramétrico, al igual que todos los seguros paramétricos, depende de abordar el concepto de riesgo base: la disparidad entre el pago y la pérdida real. Para estructurar contratos de seguro de terremotos paramétricos, las aseguradoras comúnmente emplean dos enfoques: la metodología "gato en la caja" y "sacudida del suelo en la ubicación". El Servicio Geológico de los Estados Unidos (USGS, por sus siglas en inglés) y otras organizaciones gubernamentales proporcionan estimaciones de magnitud y sacudida del suelo después de los eventos, que sirven como disparador para el producto de seguro de terremotos paramétrico. Sin embargo, estas valiosas estimaciones de sacudida del suelo deben considerarse en el contexto de las limitaciones inherentes de las redes de sensores de suelo, los informes de voluntarios y las relaciones de atenuación sísmica. Estas estimaciones de sacudida del suelo son aproximadas, y la incertidumbre, que varía mucho según la región, debe ser entendida por el asegurado.
La extensión de estos desafíos depende de la necesidad del asegurado y de cómo se utiliza la cobertura paramétrica. Si se están abordando pérdidas en un activo específico, entonces el riesgo base asociado con la incertidumbre en la sacudida del suelo en el sitio es importante. Si la cobertura paramétrica se utiliza para cubrir pérdidas por interrupción del negocio asociadas con la interrupción de una región entera, entonces el riesgo base se verá de manera diferente que si la cobertura se utiliza para pérdidas específicas de un edificio. Se necesitará un disparador regional para la interrupción regional, mientras que se necesitará un disparador específico del edificio para las pérdidas específicas del edificio.
En los últimos años, la proliferación de tecnologías de sensores ha ampliado el alcance y la eficacia del seguro paramétrico, especialmente en la vigilancia de peligros relacionados con el clima como el granizo y las inundaciones. Al capturar datos en tiempo real sobre el impacto de desastres naturales en las ubicaciones de los asegurados, los sensores in situ reducen la dependencia de estimaciones basadas en modelos, mitigando el riesgo base y agilizando el procesamiento de reclamaciones, mejorando así la eficacia general de las soluciones de seguros paramétricos.
Esta tendencia se está extendiendo ahora a la cobertura de terremotos, con sensores in situ que ofrecen un enfoque más detallado para evaluar eventos catastróficos. Los daños por terremotos son específicos de los edificios, como cualquiera que haya estado en el lugar después de un terremoto importante puede atestiguar. Esta variabilidad se debe en parte, por supuesto, a la variabilidad en la construcción y a la vulnerabilidad asociada de la estructura. Sin embargo, una gran parte de la variabilidad en los daños de edificio a edificio se debe a efectos de suelo localizados, direccionalidad de la onda sísmica y propagación localizada de la onda sísmica. Capturar la sacudida real en el sitio será un mejor predictor de los daños en el edificio, reduciendo así el riesgo base en la póliza de seguro paramétrico.
Para obtener más información, consulte el documento técnico InsTech & Safehub: Riesgo Corporativo de Terremotos - El Potencial para Transferencia de Riesgo Específica de Edificios.
