Muchas organizaciones están expuestas a grandes riesgos sísmicos donde los seguros tradicionales no son suficientes. Las pérdidas clave están excluidas, los deducibles son altos y los reclamos pueden tardar meses o años en resolverse. En los últimos cinco años, más empresas han recurrido a seguros paramétricos para riesgos catastróficos complejos. Pero, ¿cómo puedes asegurar que el pago refleje con precisión cómo un edificio fue afectado por un terremoto?

A principios de 2024, Safehub, Liberty Mutual Reinsurance y MGA XS Global participaron en un seminario web organizado por InsTech para discutir sensores y seguros paramétricos para riesgos sísmicos. Este artículo reflexiona sobre ese seminario unos meses después, tras varios grandes terremotos globales: el terremoto de magnitud 7.5 en abril en Taiwán, del cual los sensores de Safehub han recolectado datos, así como un anuncio de colaboración exclusiva entre Safehub y Liberty Mutual Re, expandiendo su solución globalmente.

Respondiendo a los Terremotos Recientes

La tecnología de sensores de Safehub está instalada en edificios en áreas propensas a terremotos en todo el mundo. Midió dos terremotos significativos alrededor del tiempo del último seminario web: un evento de magnitud 5.8 el 7 de diciembre de 2023 en Ciudad de México y un evento de magnitud 7.6 en Ishikawa, Japón central, en el Año Nuevo de 2024.

“Nuestros clientes que tenían edificios en el área de Tokio recibieron alertas diciendo que sus edificios habían sido sacudidos, pero no afectados. Esto les permitió continuar con sus operaciones comerciales con confianza.” – Andy Thompson, CEO y cofundador de Safehub

Desde entonces, Taiwán fue sacudida por un terremoto similar de magnitud 7.5 en abril. Sin embargo, a diferencia del terremoto en Japón, los sensores de Safehub ayudaron a sus clientes en el área de una manera diferente. Los sensores de Safehub recolectaron datos de edificios en la zona y determinaron un potencial de daño en algunos edificios de clientes. Esto les permitió priorizar la respuesta de emergencia para esos sitios, mientras reanudaban operaciones en los otros.

Antes del seminario web, Safehub también lanzó un tratado de seguro paramétrico contra terremotos con XS Global en Ciudad de México, el cual fue puesto a prueba por primera vez. Safehub proporcionó un informe de incidentes a XS Global y Liberty Mutual Re poco después de un terremoto el 7 de diciembre. Fue el primer informe de incidentes vinculado a una póliza desencadenada por sensores entregado después de un terremoto. La sacudida no fue suficiente para desencadenar pagos y no se reportaron daños.

“Para nuestros clientes que tienen operaciones, tiendas minoristas o instalaciones en Ciudad de México, a menudo con cientos de personas, la capacidad de tener información [sobre cómo el terremoto afectó sus instalaciones] inmediatamente fue una grata sorpresa.” – Alejandro Solorzano, Jefe de Transferencia de Riesgos Alternativos e Innovación, XS Global

Desde entonces, Safehub y Liberty Mutual Reinsurance han anunciado una colaboración exclusiva. Esto permite a las organizaciones globales acceder a un producto de seguro paramétrico que paga automáticamente cuando la sacudida medida por un sensor en su ubicación excede un cierto umbral.

Los Problemas que los Seguros Paramétricos Están Solucionando

InsTech realizó una encuesta para investigar los desafíos en el mercado de seguros contra terremotos. Encontró que los pagos lentos de reclamos eran uno de los mayores problemas, seguido por altos deducibles y exclusiones.

Deducibles, exclusiones y demoras en los pagos de reclamos significan que muchas organizaciones están más expuestas a los terremotos de lo que les gustaría estar.

“En muchos países sensibles a los terremotos, particularmente México, la mayoría de las grandes corporaciones carecen de cobertura. Debido a los grandes deducibles, en recientes terremotos en México, el pago total de seguros fue pequeño... También hemos visto en eventos recientes como el terremoto de Acapulco de 2021 que no hay suficientes ajustadores de pérdidas en el terreno para evaluar los reclamos, causando una demora en el pago.” – Jean-Christophe Garaix, Jefe de Agricultura y Paramétricos, Liberty Mutual Reinsurance

Mientras que el seguro tradicional paga reclamos basado en una evaluación de la pérdida, el seguro paramétrico paga montos predefinidos basados en desencadenantes de eventos, usualmente eventos meteorológicos o catastróficos. Esto significa que los pagos pueden ocurrir más rápidamente, y los pagos paramétricos pueden usarse para casi cualquier propósito, como gastos de emergencia, costos en un deducible de seguro tradicional o interrupción de negocios.

“En nuestra experiencia con pólizas paramétricas contra terremotos y huracanes, el informe de pérdidas se completa en 24 horas. En ese momento, la compañía de seguros y el cliente saben exactamente cuál será el pago. El cliente necesita confirmar al asegurador que experimentaron una pérdida. Luego, el pago puede hacerse rápidamente, con el dinero recibido en la cuenta bancaria del cliente en siete días.” – Alejandro Solorzano, Jefe de Transferencia de Riesgos Alternativos e Innovación, XS Global

Midiendo Terremotos para el Seguro Paramétrico

El seguro paramétrico contra terremotos ha existido por más de dos décadas. Usualmente, los datos que desencadenan un pago están relacionados con la magnitud del terremoto y la distancia de los activos asegurados desde el epicentro, o una estimación de la sacudida en la ubicación asegurada de una agencia pública como el US Geological Survey.

Mediciones como magnitud y estimaciones de sacudida son útiles para medir el impacto general de un terremoto en un área amplia. Cuando se trata de cómo un activo o edificio individual es afectado por un terremoto, estas mediciones no son suficientes; incluso los edificios que están en la misma calle pueden sacudirse de manera diferente dependiendo de su estructura y los materiales en el suelo debajo de ellos.

Los sensores de Safehub proporcionan la información más específica sobre los activos en relación a terremotos. La colaboración con Liberty Mutual Reinsurance significa que las empresas ahora pueden tener pólizas de seguro paramétrico que pagan basadas en mediciones de un sensor en su edificio. Esto resulta en pagos más precisos y un riesgo de base mínimo.

“Hay diferentes herramientas adecuadas para diferentes trabajos. Cat-in-a-circle [donde los pagos se basan en la magnitud y distancia del epicentro] y ShakeMap pueden ser el desencadenante paramétrico correcto para ciertas situaciones. Pero si la preocupación de una organización es específica del edificio, usar datos específicos del edificio importa. Podemos medirlo.” – Andy Thompson, CEO y cofundador de Safehub

El Seguro Basado en Sensores Gana Impulso

El panel discutió el creciente interés que las corporaciones y corredores están mostrando en el producto de seguro paramétrico contra terremotos impulsado por sensores. Alejandro describió cómo los datos de sensores ayudan a los corredores a dar certeza a sus clientes después de un evento: si la sacudida del suelo medida por el sensor no es significativa, es poco probable que haya mucho daño o pago de seguro. Si la sacudida del suelo es significativa y la póliza paramétrica se activa, es más probable que el cliente espere un pago de su seguro de propiedad también.

“Comenzamos con un piloto en México, porque vemos a México como el área más complicada para la evaluación de terremotos. Ahora ofrecemos cobertura a nivel mundial. Estamos buscando redes de distribución locales para llegar a nuevos clientes. Nuestro enfoque no es competir con el seguro tradicional: vemos el paramétrico principalmente para llenar vacíos en la cobertura como la interrupción de negocios y ofrecer pagos rápidos.” – Jean-Christophe Garaix, Jefe de Agricultura y Paramétricos, Liberty Mutual Reinsurance
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